Tabela SACRE: Como Funciona o Sistema que Mistura SAC e Price
Todo mundo conhece SAC e PRICE, mas quem financia pela Caixa esbarra em uma terceira sigla: SACRE. Parcela que fica congelada por 12 meses e depois cai, amortização recalculada todo ano — parece confuso, mas a mecânica é simples. Explicamos com uma tabela completa, mês a mês, e comparamos os juros totais com SAC e PRICE.
O Terceiro Sistema que Ninguém Explica
Se você quer entender como funciona a tabela SACRE, provavelmente está negociando com a Caixa Econômica Federal — o banco que mais usa esse sistema no Brasil. SACRE significa Sistema de Amortização Crescente, e a melhor forma de descrevê-lo é como um híbrido: ele pega a parcela constante do PRICE e a aplica em blocos de 12 meses, com a lógica de amortização acelerada do SAC corrigindo a rota a cada ano.
O resultado é um sistema com parcela quase constante no curto prazo e decrescente no longo prazo — e que, surpreendentemente, paga menos juros totais até do que o SAC, como vamos demonstrar com números.
💡 O que você vai aprender
A mecânica do recálculo anual · Tabela completa dos 12 primeiros meses · Evolução da parcela ao longo de 20 anos · Comparação de juros com SAC e PRICE · Para quem o SACRE faz sentido.
A Mecânica: Parcela Recalculada a Cada 12 Meses
No SACRE, a prestação é definida por uma fórmula simples, recalculada uma vez por ano:
Parcela = (saldo devedor ÷ meses restantes) + juros do mês sobre o saldo devedor
Repare: essa é exatamente a fórmula da primeira parcela do SAC. A diferença está no que acontece depois. No SAC, a parcela é recalculada todo mês (por isso cai mês a mês). No SACRE, ela fica travada por 12 meses. Como o saldo devedor diminui ao longo do ano mas a parcela não muda, a fatia de juros encolhe e a fatia de amortização cresce mês a mês — daí o nome "amortização crescente".
No 13º mês, o banco refaz a conta com o novo saldo e o novo número de meses restantes. Como o saldo caiu mais rápido que no SAC, a nova parcela vem menor. E assim por diante, ano após ano.
Nos contratos reais da Caixa, o saldo devedor também é corrigido pela TR, o que pode amortecer ou até reverter a queda da parcela em períodos de TR alta. Para isolar a mecânica, nossos exemplos consideram TR = 0.
Exemplo Numérico: os 12 Primeiros Meses na Ponta do Lápis
Cenário: financiamento de R$ 240.000 em 240 meses (20 anos), taxa de 0,8% ao mês (≈ 10% ao ano). A parcela do primeiro ano é:
Parcela = (240.000 ÷ 240) + (240.000 × 0,8%) = 1.000 + 1.920 = R$ 2.920,00
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 2.920,00 | R$ 1.920,00 | R$ 1.000,00 | R$ 239.000,00 |
| 2 | R$ 2.920,00 | R$ 1.912,00 | R$ 1.008,00 | R$ 237.992,00 |
| 3 | R$ 2.920,00 | R$ 1.903,94 | R$ 1.016,06 | R$ 236.975,94 |
| 4 | R$ 2.920,00 | R$ 1.895,81 | R$ 1.024,19 | R$ 235.951,74 |
| 5 | R$ 2.920,00 | R$ 1.887,61 | R$ 1.032,39 | R$ 234.919,36 |
| 6 | R$ 2.920,00 | R$ 1.879,35 | R$ 1.040,65 | R$ 233.878,71 |
| 7 | R$ 2.920,00 | R$ 1.871,03 | R$ 1.048,97 | R$ 232.829,74 |
| 8 | R$ 2.920,00 | R$ 1.862,64 | R$ 1.057,36 | R$ 231.772,38 |
| 9 | R$ 2.920,00 | R$ 1.854,18 | R$ 1.065,82 | R$ 230.706,56 |
| 10 | R$ 2.920,00 | R$ 1.845,65 | R$ 1.074,35 | R$ 229.632,21 |
| 11 | R$ 2.920,00 | R$ 1.837,06 | R$ 1.082,94 | R$ 228.549,27 |
| 12 | R$ 2.920,00 | R$ 1.828,39 | R$ 1.091,61 | R$ 227.457,66 |
Veja a assinatura do SACRE na tabela: a parcela não muda, mas a amortização sobe de R$ 1.000,00 para R$ 1.091,61 dentro do mesmo ano. No mês 13, o recálculo usa o saldo de R$ 227.457,66 e os 228 meses restantes: a nova parcela cai para R$ 2.817,28 — e o ciclo recomeça.
Como a parcela evolui ao longo do contrato
| Período | Parcela SACRE (TR = 0) |
|---|---|
| Ano 1 | R$ 2.920,00 |
| Ano 2 | R$ 2.817,28 |
| Ano 3 | R$ 2.714,68 |
| Ano 5 | R$ 2.509,80 |
| Ano 10 | R$ 1.999,21 |
| Ano 15 | R$ 1.488,27 |
| Ano 20 | R$ 932,08 |
A trajetória é uma escada descendo: degraus anuais, cada um um pouco mais baixo. Quem já leu nosso guia como calcular a parcela do financiamento reconhece os blocos: dentro do ano, comportamento PRICE; entre anos, espírito SAC.
SACRE vs. SAC vs. PRICE: Quem Paga Menos Juros?
Mesmo cenário (R$ 240.000, 0,8% a.m., 240 meses) nos três sistemas:
| Indicador | SACRE | SAC | PRICE |
|---|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 2.920,00 | R$ 2.920,00 | R$ 2.252,81 |
| Comportamento da parcela | Constante no ano, cai a cada ano | Cai todo mês | Fixa os 240 meses |
| Última parcela | ≈ R$ 932 | R$ 1.008,00 | R$ 2.252,81 |
| Total de juros | R$ 226.198 | R$ 231.360 | R$ 300.675 |
Duas conclusões saltam da tabela:
- SACRE é o campeão de juros baixos — economiza R$ 5.162 sobre o SAC e R$ 74.477 sobre o PRICE neste cenário. O motivo: dentro de cada ano, ele amortiza mais que o SAC, porque mantém a parcela alta enquanto o SAC a deixa cair mês a mês.
- A barreira de entrada é a mesma do SAC: a primeira parcela (R$ 2.920) é 30% maior que a do PRICE (R$ 2.253). Se a renda mal comporta a parcela, o PRICE continua sendo a porta de entrada — confira o duelo completo em SAC vs PRICE: qual sistema é melhor.
✅ Simule os três sistemas
A calculadora de amortização do AmortizaPro calcula SAC, PRICE e SACRE lado a lado com o seu valor, taxa e prazo — incluindo o efeito de aportes extras.
Para Quem o SACRE Faz Sentido
- Quem financia pela Caixa e tem renda para a parcela inicial: o SACRE entrega o menor custo total entre os sistemas oferecidos.
- Quem valoriza previsibilidade de curto prazo: a parcela só muda uma vez por ano, diferente do SAC, que muda todo mês.
- Quem pretende amortizar antecipadamente: o SACRE aceita amortizações extraordinárias sem multa, inclusive com FGTS — e o saldo já cai rápido naturalmente, potencializando a estratégia de reduzir o prazo a cada aporte.
O ponto de atenção é a TR: em ciclos de juros altos, a correção do saldo pode segurar a queda da parcela por alguns anos. Não é defeito do sistema — SAC e PRICE da Caixa também são corrigidos — mas explica por que a escada às vezes demora a descer no extrato real. Antes de assinar, simule também na calculadora de financiamento para conferir o peso da parcela inicial na sua renda.
Perguntas Frequentes
Conclusão: um SAC Mais Esperto (com Cara de Price)
O SACRE não é um bicho de sete cabeças: é o SAC com recálculo anual em vez de mensal. Essa pequena mudança deixa a parcela estável no curto prazo, acelera a amortização dentro de cada ano e entrega o menor total de juros entre os três sistemas — ao custo de exigir a mesma renda inicial do SAC.
Se a Caixa te ofereceu SACRE e a parcela cabe no orçamento, os números jogam a favor. Mas não assine no escuro: simule os três sistemas com o seu valor, taxa e prazo, e veja a diferença em reais — não em siglas.
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